Hoe wordt jouw pensioen als zelfstandige berekend?

Of je nu net begint aan je carrière of al aftelt naar je pensioen, één ding staat vast: inzicht in je toekomstige pensioen is geen overbodige luxe. Veel mensen stellen deze vraag uit, maar hoe vroeger je je erin verdiept, hoe beter je voorbereid bent op wat komt. Je pensioen is immers meer dan een maandelijkse uitkering – het is je financiële zekerheid voor later. In deze blog leggen we uit waarom het loont om nu al stil te staan bij je pensioen en hoe je eenvoudig kunt nagaan waar je recht op hebt.

Hoe wordt mijn pensioen als zelfstandige berekend?

Als zelfstandige bouw je pensioen op via je sociale bijdragen. Hoe langer je loopbaan en hoe hoger het beroepsinkomen waarop je sociale bijdragen betaalt, hoe hoger je pensioen. Maar in de praktijk is de berekening van je wettelijk pensioen toch iets complexer. Er wordt niet enkel rekening gehouden met je loopbaan en je inkomsten, maar ook met de geregulariseerde studiejaren, gezinssituatie enzovoort.

Je kan je pensioen ook berekenen via www.mypension.be. Op deze website kan je een simulatie maken zodat je een idee krijgt van je pensioenbedrag. De info op My Pension is aangepast aan de meest recente wetgeving.

Minimumpensioen zelfstandigen

Het minimumpensioen voor een zelfstandige met een loopbaan van 45 jaar bedraagt 1.808,77 euro per maand. Heb je een gezinspensioen? Dan is het minimumbedrag 2.260,26 euro per maand. 

Je hebt recht op het minimumpensioen als je minstens 30 jaar gewerkt hebt met minstens 64 kwartalen effectieve activiteit.  Als het pensioen berekend op je inkomsten, lager ligt dan het minimumpensioen, wordt je pensioenbedrag opgetrokken tot dit minimumbedrag.

Ligt je loopbaan tussen 30 jaar en 45 jaar? Dan krijg je een pro rata bedrag.

Minimumpensioen vs. proportioneel pensioen: het verschil uitgelegd

Het pensioen voor zelfstandigen wordt op twee manieren berekend: via het proportioneel pensioen en het minimumpensioen. Eerst berekent de pensioendienst je proportioneel pensioen. Dat is gebaseerd op je beroepsinkomen als zelfstandige . Elk gewerkt jaar telt mee en levert een stukje pensioen op. Al die stukjes samen vormen je maandelijkse proportioneel pensioen.

Maar wat als dat bedrag lager ligt dan het minimumpensioen? In dat geval heb je recht op een aanvulling tot het minimumpensioen. Om met je proportioneel pensioen boven dat minimumbedrag uit te komen, moet je gemiddeld minstens 35.000 euro per jaar aan geïndexeerd beroepsinkomen hebben opgebouwd. 

Jij krijgt uiteindelijk het hoogste van beide bedragen. 

Spaar als zelfstandige fiscaal voordelig voor later

Als zelfstandige voorzie je maar beter een extra financiële buffer voor je pensioen. Want het wettelijk pensioen dat je opbouwt, is vaak niet voldoende om je huidige levensstandaard te behouden. Gelukkig zijn er manieren om zelf het verschil te maken – en dat op een fiscaal voordelige manier.

Je hoeft niet te wachten tot later om actie te ondernemen. Er bestaan verschillende formules waarmee je als zelfstandige extra pensioen kunt opbouwen. 

Waarom kiezen voor een sociaal VAPZ?

Een sociaal Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (SVAPZ) is een van de meest voordelige opties. Elke zelfstandige in hoofdberoep kan op elk moment een VAPZ opstarten. Je kiest zelf hoeveel je stort, binnen de wettelijke grenzen, en het volledige bedrag is fiscaal aftrekbaar. Bovendien biedt een sociaal VAPZ extra bescherming bij arbeidsongeschiktheid en invaliditeit. En je spaargeld? Dat groeit met een gewaarborgd rendement.

Ben je bedrijfsleider? Dan is een IPT iets voor jou

Als zaakvoerder van een vennootschap kun je aanvullend sparen via een Individuele Pensioentoezegging (IPT). Dit is volledig fiscaal aftrekbaar via je vennootschap en biedt extra zekerheid bij ziekte, ongeval of overlijden. Een IPT is bovendien flexibel inzetbaar:

• Wil je privé een woning kopen of verbouwen? Dan kun je een voorschot nemen op je pensioenkapitaal — vaak goedkoper dan een klassiek krediet.
• Wil je op het einde van het boekjaar nog belasting besparen? Dan kun je een backservice storten om pensioenopbouw van vorige jaren in te halen.