Niet werken door (langdurige) ziekte? Zo verzeker je je tegen inkomensverlies als zelfstandige

Ziek worden is menselijk, maar toch geven veel zelfstandigen er niet aan toe. Uit onderzoek van Acerta blijkt namelijk dat twee op drie zelfstandigen aangeven ‘nooit ziek’ te zijn, of toch gewoon verder te werken terwijl ze eigenlijk moeten rusten.

De hoofdreden daarvoor? Velen zijn bang dat als ze niet werken, er ook geen inkomsten zullen binnenkomen. Nochtans heb je als zelfstandige wél een sociaal vangnet, vanuit de sociale zekerheid. Daarbovenop kan je een eigen financieel vangnet creëren, onder de vorm van een verzekering tegen inkomensverlies bij ziekte. 

Ziek, iets gebroken? Dan kan je op verschillende manieren een beroep doen op een inkomstenverzekering.

Ten eerste krijg je via het ziekenfonds en de sociale zekerheid een wettelijke uitkering vanaf de eerste dag arbeidsongeschiktheid, op voorwaarde dat je langer dan 7 dagen ziek bent (de eerste 7 dagen is geen uitkering voorzien). Dat op voorwaarde dat je elk kwartaal netjes je sociale bijdragen en je lidgeld bij een erkend ziekenfonds hebt betaald. Het bedrag dat je van het ziekenfonds krijgt uitgekeerd, hangt af van je gezinssituatie en hoe lang je arbeidsongeschikt bent. Zo kan je na één jaar ziek thuis zitten invalide worden verklaard, wat je recht geeft op een hogere vergoeding. 

Het ziekenfonds berekent het bedrag enkel op basis van deze factoren, dus niet in verhouding met je gebruikelijk beroepsinkomen. De mogelijke uitkeringen zijn: 

• als persoon met gezinslast: 64,91 euro per dag
• als alleenstaande: 51,69 euro per dag
• als samenwonende: 39,64 euro per dag

Je kan dus maximaal ongeveer 1.030 tot 1.680 euro per maand ontvangen, wat natuurlijk niet veel is als je voor een gezin moet zorgen en je vaste uitgaven gewoon doorlopen. En daarbovenop heb je waarschijnlijk ook een hoop medische kosten die er plots bijkomen. Dus hoewel de uitkering van het ziekenfonds al een belangrijke verzekering tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid vormt, is het voor veel zelfstandigen niet genoeg om rond te komen. 

Daarom vallen de meesten terug op een verzekering Gewaarborgd inkomen. Die kan je aanvullend aangaan om voor maximaal 80% van je beroepsinkomen verzekerd te zijn bij arbeidsongeschiktheid. 

De uitkering krijg je bovenop de wettelijke uitkering van het ziekenfonds, waardoor je al een stuk geruster bent over je portemonnee. Hoeveel van de afgesproken uitkering je krijgt, hangt wel af van je graad van arbeidsongeschiktheid. Als je tenminste 66% arbeidsongeschikt bent, word je als volledig arbeidsongeschikt erkend.  

De prijs van een verzekering Gewaarborgd inkomen hangt af van verschillende factoren. Hoewel de uitkeringen ervan belastbaar zijn, mag je wel de premie volledig in je beroepskosten inbrengen en doe je dus een mooi fiscaal voordeel: je belastbaar inkomen daalt en je betaalt dus minder belastingen. 

Wat wordt voor de verzekering gezien als arbeidsongeschiktheid? Het gaat om een ziekte of de gevolgen van een ongeval waardoor je jouw beroep niet kunt uitoefenen. 

Welke stappen dien je nu allemaal te volgen om financieel helemaal goed te zitten en voorbereid te zijn op inkomensverlies? Als zelfstandige moet je:

1. je inschrijven bij de Kruispuntbank voor Ondernemingen om een ondernemings- en btw-nummer te krijgen. Bij Acerta kan je je ook aansluiten bij het sociaal verzekeringsfonds en een aanvullende verzekering Gewaarborgd inkomen afsluiten. 
2. dan meld je je aan bij een erkend ziekenfonds als zelfstandige en ga je de wettelijk verplichte ziekteverzekering aan;
3. je betaalt uiteraard elk kwartaal je sociale bijdragen, lidgeld voor de ziekenkas en de premie van je verzekering Gewaarborgd inkomen om recht te hebben op je uitkering. 

Start je net je eigen zaak? Dan kan je ook rekenen op ons starterspakket. Die 2-in-1 formule biedt je niet alleen een verzekering Gewaarborgd inkomen, maar ook een VAPZ (pensioenverzekering voor zelfstandigen). 

Heb je nog vragen over inkomstenverzekering, arbeidsongeschiktheid of wil je de prijs van een verzekering Gewaarborgd inkomen simuleren? Ontdek er hier alles over.